“提前還了80萬房貸，利息少了111萬，這不比理財賺錢？”

　　紅星資本局注意到，最近，不少人都在小紅書、微博、抖音等社交平臺上，分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。購房時利率高、還款壓力大、缺乏投資標的，是年輕人選擇提前還貸的關鍵詞。

　　央行此前公布的4月份金融數(shù)據(jù)，一定程度上也佐證了這樣的趨勢。4月，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。此前的2月份金融數(shù)據(jù)也顯示，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。

　　對于個人來說，提前還房貸到底劃不劃算？

　　5月24日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委在接受紅星資本局采訪時認為，如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢，如果不能，提前還貸也是可以的。

　　“還了80萬房貸，利息少了111萬”

　　這屆年輕人熱衷提前還房貸

　　5月初，在比較了買房、買車還是買基金后，王麗最終決定——提前還房貸。

　　2019年，王麗買了第二套房子，當時，北京的二套房商業(yè)貸款利率普遍在5.9%以上。王麗也不例外，她以6.2%的貸款利率從中信銀行貸了186萬元，期限25年，月供11700余元。

　　還款36個月后，王麗發(fā)現(xiàn)，這期間月供大部分都是還的利息，本金一共只還了10萬元。看著每月8407元的房貸利息，再看著滿屏“飄綠”的基金，王麗心想理財賺的錢跟房貸利息比簡直“杯水車薪”，她立馬打開銀行APP，點下了“提前還貸預約”。

　　提前還貸后，王麗的房貸利息減少了110萬元。“太香了”，她在社交賬號上分享著這份喜悅，“提前還了80萬房貸，利息少了111萬，這不比理財賺錢？”

　　王麗隨后又預約了再還20萬元。“計劃明年還完，恢復自由身”，她對紅星資本局說。

　　同在北京的岳露，最近也提前還了50萬元的房貸。岳露的房貸一共220萬元，商貸利息5.88%，月供12000元。

　　在2022年春節(jié)前，岳露就有了提前還房貸的想法。她告訴紅星資本局，她的基金“去年賠得一塌糊涂”，辛苦攢錢一年，最后在基金上虧了30%，與其投進基金不停虧錢，還不如早點還了房貸節(jié)省利息。

　　“太劃算了”，岳露對紅星資本局感嘆。她還計劃著，今年底發(fā)了年終獎，就把剩下的商貸都還上。

　　有著同樣想法的，還有來自杭州的陳芳。今年是她買房的第二年，月供1萬元讓陳芳頗感壓力，“日子過得緊巴巴的”，陳芳對紅星資本局說到。

　　5月5日，陳芳拿著向父母借來的60萬元和自己攢下的20萬元，去中國農(nóng)業(yè)銀行還了部分貸款。拿到提前還款憑證的那一刻，陳芳感覺“后背都挺直了一些”。

　　陳芳選擇提前還房貸80萬

　　選擇提前還房貸的年輕人不止這些。紅星資本局注意到，在小紅書、微博、抖音等社交平臺上，不少人都在分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。“要不要提前還房貸”也成了熱議話題。

　　5月13日，央行公布了4月份金融數(shù)據(jù)，其中住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。2月份金融數(shù)據(jù)同樣顯示，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。

　　方正證券研報指出，這是2007年有統(tǒng)計以來僅有的兩次負增長，說明居民按揭貸款的償還量高于新增按揭貸款量。

　　提前還房貸成理財新方式

　　利率高、壓力大、缺乏投資標的是主因

　　對于以往“房貸年限越長越好”、“房貸能貸多少就貸多少”的普遍說法，這屆年輕人并不“買賬”。他們普遍認為“還了就是賺了”，提前還房貸似乎成了一種新的“理財方式”。

　　在選擇提前還貸前，王麗先去銀行咨詢目前的存款利率，看了一圈后她發(fā)現(xiàn)，只有一家小的股份制銀行存款利率最高，為“5年4%”。王麗算了一筆賬，手頭的80萬元存在銀行5年，能有16萬元的利息，其實不如這5年所支付的房貸利息。

　　王麗對紅星資本局說到，市面上的理財產(chǎn)品，年化率能超過房貸利率的，少之又少。

　　方正證券研報中也提到，4月末多家銀行下調(diào)存款利率。以四大國有銀行為例，將3年定期存款利率由3.25%下調(diào)至3.15%，3年期大額存單利率從3.25%下調(diào)至3.15%。作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財收益率也逐步下行。7天余額寶年化收益率從年初的2%，逐步下探至當前的1.7%。

　　5月6日，人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年3月份新發(fā)放個人住房貸款利率為5.42%，遠超銀行3年定期存款利率和銀行低風險理財產(chǎn)品的利率。

　　當紅星資本局問到，是否有考慮未來數(shù)年的通貨膨脹時，王麗表示，相比未來幾十年的通脹，自己更關心當下這筆錢如何收益最大化。如今的現(xiàn)狀是，很難找到好的投資標的。

　　除了找不到更好的投資標的，購房的時候房貸利率較高，是這屆年輕人提前還房貸的主要原因。

　　紅星資本局注意到，選擇提前還房貸的王麗三人，均是在2019年后買的房，房貸利率均在5%以上，踩中了房貸利率的高點。

　　而今年，國內(nèi)房貸利率又出現(xiàn)了回落的趨勢。5月15日，央行發(fā)布《關于調(diào)整差別化住房信貸政策有關問題的通知》，明確首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。據(jù)媒體報道，本周已有多個城市相繼啟動了首套房4.4%的最低利率，其中不乏一些熱門城市，如青島、重慶、天津、蘇州、廣州、深圳等。

　　此外，“壓力大”也是這屆年輕人提前還貸的關鍵詞之一。生活在某新一線城市的楊月最近也考慮提前還房貸，她告訴紅星資本局，今年收入下降，加上孩子即將出生，每月的高額房貸成了生活負擔。

　　與家人商量后，楊月打算將手上的一筆閑錢拿去提前還貸，選擇年限不變，縮短月供的方式，以減輕日常壓力。

　　銀行人士：不希望客戶提前還貸

　　提前還貸到底劃算嗎？

　　最近幾個月，浦發(fā)銀行深圳某支行的員工劉琦明顯感覺到，提前還房貸的客戶多了起來。不少來咨詢提前還貸的客戶對劉琦說，閑錢沒有地方投資了。

　　劉琦告訴紅星資本局，部分銀行會規(guī)定一年內(nèi)或幾年內(nèi)提前還房貸有罰息。但罰息的金額并不高，一般為幾個月的利息，很難阻擋客戶提前還貸的想法。

　　紅星資本局注意到，不同銀行對罰息的規(guī)定并不相同。但也有一個共同點是，“一般而言，銀行是不希望客戶提前還款的”，在廣發(fā)銀行上海某支行從事管理會計工作的陳瑞表示，

　　陳瑞解釋稱，對于銀行來說，提前還款，如果沒辦法再以合適的利率及時貸出去，后續(xù)的營收就會下降，會出現(xiàn)利率的再投資風險。但是，如果客戶本身出現(xiàn)較大違約風險，或者整體系統(tǒng)性風險很高，為避免資產(chǎn)大幅減值，會希望客戶提前還清。

　　對于銀行來說，提前還房貸并不劃算，在行業(yè)里被稱作“存貸雙降”。但對于個人來說，提前還房貸到底劃不劃算？

　　5月24日，紅星資本局采訪了興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委，他表示，如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢，如果不能，提前還貸也是可以的。

　　方正證券研報認為，只考慮理財收益率與房貸利率價差擴大就提前還款，并不是一筆劃算的買賣。還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評估。

　　方正證券舉例稱：假設一些居民在2018年10月購買了房子，需還100萬元商業(yè)貸，貸款年限30年，房貸利率為5.7%。

　　居民面臨兩種選擇。方案一：將現(xiàn)金用于一次性還清房貸；方案二：購買理財產(chǎn)品。

　　那么哪種選擇能帶來個人效益最大化？

　　方案一：提前還房貸。通過房貸計算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬元，節(jié)省86.14萬元的利息。平均每年節(jié)約利息3.31萬元。

　　方案二：購買理財產(chǎn)品。以94.94萬元用于理財(3%~4%)，一年的收益能達為2.85萬~3.8萬元。

　　方正證券指出，當理財收益率為3.5%時，這與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。

　　中國銀行首席經(jīng)濟學家曹遠征告訴紅星資本局，提前還貸的現(xiàn)象并不是一個大眾普遍行為。原本房貸就是因為個人手上沒有那么多錢，所以向銀行借貸逐月還款，減輕資金壓力。并不是所有人都在負債的同時，又去投資理財產(chǎn)品。曹遠征進一步表示，如果這樣的行為過多，會對金融跨期安排帶來很多問題。

紅星資本局原創(chuàng)

記者∣俞瑤 強亞銑

編輯∣任志江