原標(biāo)題：數(shù)字金融發(fā)展兼顧效能和安全

國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），對總局系統(tǒng)和銀行保險機構(gòu)統(tǒng)籌做好“五篇大文章”提出明確要求，進行全面部署。

《指導(dǎo)意見》在數(shù)字金融領(lǐng)域提出明確目標(biāo)，要求銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升。

專家表示，數(shù)字金融作為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要力量，可以提高金融服務(wù)效率、推動金融普惠、促進金融創(chuàng)新和提升風(fēng)險管理能力，對實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展具有重要價值。

引導(dǎo)機構(gòu)加快轉(zhuǎn)型

將前沿金融科技成果融入日常生活中，讓發(fā)展成果惠及每一個人，是數(shù)字金融的初心所在。對銀行機構(gòu)而言，在此前缺乏數(shù)字工具的時期，提供服務(wù)主要依賴于物理網(wǎng)點布局，這在一定程度上導(dǎo)致了資源分配不夠均衡。偏遠地區(qū)或農(nóng)村由于地理障礙和人口稀疏，往往難以享受到充足的銀行服務(wù)，造成了金融資源獲取的困難。

通過發(fā)展數(shù)字金融，上述問題將得到有效緩解。例如，中國建設(shè)銀行將數(shù)字化作為底層經(jīng)營邏輯，積極推動服務(wù)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正實現(xiàn)“以用戶為中心”，讓數(shù)字金融發(fā)展成果賦能人民群眾美好生活。著力打造“裕農(nóng)通”特色品牌，為農(nóng)民提供集金融服務(wù)、智慧村務(wù)、便民事務(wù)、電子商務(wù)于一體的綜合化服務(wù)，助力鄉(xiāng)村金融資源有效觸達和公平覆蓋，讓億萬農(nóng)民足不出戶就能享受到便利金融和非金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入新活力。

不只是銀行機構(gòu)，國內(nèi)不少保險機構(gòu)近年來也在加快“保險+科技”改革步伐，借助新興科技力量，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

平安健康保險近日打造“3+3+3”全域架構(gòu)體系，并上線了全棧自研分布式保險核心系統(tǒng)。據(jù)悉，平安健康保險搭建的全新一代全域架構(gòu)體系，從底層基礎(chǔ)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)施、中層通用商業(yè)能力到頂層應(yīng)用平臺，全方位打通前中后臺支撐體系，新產(chǎn)品開發(fā)上線周期最快由50天縮短至1天。同時，業(yè)務(wù)組織變革調(diào)整，通過平臺配置新組織的角色和權(quán)限即可快速自動適配業(yè)務(wù)操作要求，為健康險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展積累了經(jīng)驗。

“數(shù)字金融有利于推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)有很多討論，并達成共識，我國在發(fā)展數(shù)字金融上成效顯著。”中國人民大學(xué)國際并購與投資研究所所長、財政金融學(xué)院教授汪昌云表示。

“金融‘五篇大文章’相互聯(lián)系，科技金融作為‘五篇大文章’之首促進產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融則為其他方面提供了重要支撐。”徽商銀行首席信息官王勇在中國人民大學(xué)首屆深圳金融論壇之“平行論壇：數(shù)字金融與高質(zhì)量發(fā)展”上表示。

《指導(dǎo)意見》指出，聚焦效能和安全促進數(shù)字金融發(fā)展。數(shù)字金融要把握機遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競爭力。積極引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，強化業(yè)務(wù)管理、改進服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。

在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融安全研究中心主任周道許看來，數(shù)字金融作為金融與數(shù)字化技術(shù)交融的結(jié)晶，不僅延續(xù)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的核心功能，更在解決實體經(jīng)濟中的融資難題、服務(wù)覆蓋不均和風(fēng)險管理不足等方面展現(xiàn)出其獨特優(yōu)勢。

助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展

2024年《政府工作報告》提出，大力推進現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈優(yōu)化升級，積極培育新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)，深入推進數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。《指導(dǎo)意見》也提出，以數(shù)字金融創(chuàng)新鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢。

徽商銀行深圳分行黨委書記、行長洪偉認為，數(shù)字金融作為新金融形態(tài)，正深刻改變著金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展、成效顯著。數(shù)據(jù)顯示，2023年我國數(shù)字經(jīng)濟保持穩(wěn)健增長，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達到10%，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷擴容提速。

專家表示，新質(zhì)生產(chǎn)力以創(chuàng)新為主導(dǎo)，涵蓋“新制造”“新服務(wù)”與“新業(yè)態(tài)”，而生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)作為“新服務(wù)”的重要組成部分，對于提升產(chǎn)業(yè)鏈水平、增強國際競爭力具有重大意義。

在數(shù)實融合趨勢下，打通產(chǎn)業(yè)端到金融端的鏈路，加速推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、貿(mào)易數(shù)字化和金融數(shù)字化融合發(fā)展是必然趨勢。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為數(shù)字技術(shù)的融合應(yīng)用，為生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了強大動力，有助于實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和生產(chǎn)力的高效重組。在金融服務(wù)方面，通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以為中小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，降低融資成本，進而促進整個產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。有效解決當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

在供應(yīng)鏈金融方面，業(yè)內(nèi)專家認為，從供應(yīng)鏈金融1.0到即將到來的供應(yīng)鏈金融4.0，每一次升級都標(biāo)志著金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈融合的深化。未來的供應(yīng)鏈金融能夠以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為中小微企業(yè)構(gòu)建完整的信用畫像，提供更加便捷、精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

守牢金融風(fēng)險底線

做好數(shù)字金融大文章，需要從根本上把握好數(shù)字金融價值與安全的“蹺蹺板”。國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤表示，近年來，金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全性一直是各國監(jiān)管者關(guān)注的核心問題。在我國，無論是對標(biāo)國際規(guī)則還是結(jié)合國內(nèi)實踐經(jīng)驗，安全性已經(jīng)成為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“安身立命之本”。

數(shù)字化對金融基礎(chǔ)設(shè)施的影響深遠而復(fù)雜，也是發(fā)展數(shù)字金融的核心內(nèi)容。楊濤認為，為了更好地構(gòu)建自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施，需全面梳理其戰(zhàn)略內(nèi)涵與重點。例如，為了促進支付清算基礎(chǔ)設(shè)施高質(zhì)量發(fā)展，需要保持規(guī)則自主、網(wǎng)絡(luò)自主、技術(shù)自主、品牌自主、功能自主，以強化其穩(wěn)定性、韌性和服務(wù)能力，提升核心競爭力。

《指導(dǎo)意見》指出，加強數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技外包等風(fēng)險管理，防范新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險，提高運營韌性。鼓勵科技領(lǐng)先金融機構(gòu)向中小金融機構(gòu)輸出風(fēng)控工具和技術(shù)服務(wù)。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，拓展線上渠道，加強線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。健全適應(yīng)數(shù)字化時代的金融監(jiān)管體系，增強數(shù)字化監(jiān)管能力和金融消費者保護能力。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，《指導(dǎo)意見》堅持守正創(chuàng)新，風(fēng)險可控。強化科技引領(lǐng)，充分發(fā)揮創(chuàng)新對新質(zhì)生產(chǎn)力的主導(dǎo)作用，在市場化法治化軌道上推進金融創(chuàng)新。統(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進行，穩(wěn)中求進，守牢金融風(fēng)險底線。

“數(shù)字金融應(yīng)以服務(wù)實體經(jīng)濟為根本宗旨，以自主創(chuàng)新為高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動力，并以不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險作為不可逾越的紅線。”周道許表示，在此基礎(chǔ)上，還需堅持完善法律法規(guī)和監(jiān)管機制、加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升從業(yè)人員素養(yǎng)、完善公眾教育、提升國際影響力5項關(guān)鍵任務(wù)。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會法規(guī)咨詢部（研究部）主任肖翔認為，新階段做好數(shù)字金融大文章需破解諸多難題。不同類型規(guī)模金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型不平衡，需要通過科技為金融機構(gòu)賦能、建立產(chǎn)用對接平臺、依托行業(yè)協(xié)會抱團轉(zhuǎn)型等方式幫扶中小金融機構(gòu)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)有待進一步發(fā)力，“一老一少”兩類群體是金融教育重點，可通過創(chuàng)新數(shù)字化工具、建立監(jiān)測評估機制等多舉措推進數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)。

此外，金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用與保護較難兼顧，需從強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)、運用隱私計算技術(shù)、深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用、完善數(shù)據(jù)安全保護等方面發(fā)力。還要注意到，金融黑灰產(chǎn)活動呈現(xiàn)出專業(yè)化、規(guī)模化、組織化等新特點，對行業(yè)正常秩序和消費者保護造成沖擊，還需政產(chǎn)學(xué)研多方協(xié)同治理，共同營造健康平衡的數(shù)字金融生態(tài)。（記者 勾明揚）