結余都投入了股票和基金市場，僅留了2萬元的現金。如果單以年齡來衡量，如此的高風險意愿看似合理，但考慮到“漂”一族的特性，建議秦先生關注資產的投資風險和流動性風險。

　　理財目標分析

　　秦先生剛過而立，即將步入家庭筑巢期，近期有購房需求，除去首付，房屋貸款必不可少，并且秦先生想在兩年內組建家庭，今后各種支出也會隨著家庭成員的增加而上升。因此秦先生的理財目標主要有兩個：一是為置業和婚慶早做打算；二是提高父母以及自身的人生保障。

　　置業和婚慶規劃

　　買房兩手準備。即把握房價下跌機會又滿足婚房需求，眼下已經成為很多房產剛性需求者的最大困惑。根據秦先生的情況，建議其做兩手準備：

　　首先以基金定投的形式準備婚房首付和相應的婚慶支出。同時，房產市場近期可能會有較大波動，建議秦先生還是應該密切關注中低價位的樓盤走勢情況；而且秦先生的收入還算不錯，如果遇到合理滿意的房產可以先購買一套房產進行投資，等結婚時再考慮是否需要置換。

　　建議現在定投或房貸月供的金額不要超過5000元(月收入的30%左右)。

　　關愛和保障規劃

　　關注保障 單身一人在外打拼，保障是不可忽視的因素。目前建議秦先生投保低成本的消費型人身保險，如工商銀行代理的太平財智家和產品每年只需390元即可獲得40萬元的人身保障，還附帶家庭財產保障，一份保單兼顧了人身和財產全面保障。

　　現在市場上很多保險公司都推出了夫妻兩人的保障計劃可供選擇，建議秦先生在結婚后與妻子一同投保儲蓄型的人身保險，夫妻雙方互為受益人，充分體現家庭責任和關懷。

　　關愛父母 父母已年近花甲，醫療和保健支出將占兩位老人越來越大的比例。建議秦先生每年用自己一半的年終獎金購買債券型基金等穩健收益產品，為老人準備應急的開支。

　　資產配置建議

　　提高資產流動性 作為“漂”一族，如果工作收入中斷將面臨很大的現金困難。建議將流動資金提高到3萬元左右(6個月的日常支出：4500元*6=27000元)。由于流動資金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產品。

　　控制現有資產的投資風險 秦先生正處于財富的初級積累階段，這一階段的特點是投資者因為年輕，可以承受較高的投資風險，追求較高的收入成長率。但不應忽視市場的風險和緊急情況下的流動性風險。

　　秦先生62萬元總資產中有60萬元配置在高風險的股票和基金，因此建議將20%左右的資金配置債券基金或銀行理財產品等低風險投資領域。

　　建立信用檔案，優化財務結構 建議秦先生申請一張信用額度適當的信用卡，平時的消費可以采用刷卡的方式，充分利用銀行最長56天免息期的優惠，為自己節省開支，并為將來申請住房貸款建立良好的信用基礎。

　　工商銀行上海分行CFP   汪玨荃

　　專家建議二：保險建議

　　秦先生是典型的“新上海人”，有一定的工作經驗和較為穩定的收入來源，希望通過自己努力達成在上海組建家庭的愿望。以目前的情況來看，兩年內達成這個愿望是可行的，但在婚后還需要承擔一定的房貸壓力。

　　至于今后購房同時，是否需要購買房貸險，可先做了解再決定。目前上海地區的房貸險主要提供以下兩種保障范圍：一是財產損失保險，當抵押貸款所購買的房屋因火災、爆炸、洪水、臺風等災害事故遭受損失時，保險公司按實際損失賠償(以保險金額為限，保險金額按房屋價值確定)，賠款按合同的約定，支付給被保險人或貸款銀行；二是還貸保證保險，當被保險人因意外傷害造成死亡或傷殘，喪失還貸能力，連續3個月未履行還貸責任時，貸款余額的全部或部分(傷殘時，按傷殘程度)，由保險公司向銀行支付。