只要車價相同，車主將支付相同車險保費，這樣的時代可能將一去不復返了。商業車險改革后，保險公司會依據各種定價系數來確定保費高低，這些定價系數是基于保險業掌握的不同車型、不同駕駛習慣者在不同路況、天氣狀況下出險情況的大數據精確計算得出，不僅僅是參考購車款或上一年度出險率等單一的指標。

　　“在新的商業車險條款費率管理體制作用下，商業車險市場競爭將從傳統的以費用為主的競爭轉變為以品牌、產品、服務和創新為核心的全方位、多維度競爭，促進保險行業轉型升級和消費者福利提升。”保監會財產保險監管部主任劉峰表示，改革試點啟動后，根據市場反映的初步情況，上述行業影響和社會效應正在逐步顯現。

　　低風險車主獲實惠

　　家住廣西柳州的黃先生是柳工集團的一名普通退休員工，一個多月前的一天，他去保險公司續保車險時意外收獲，成為全國第一個拿到新保單的人。由于連續兩年沒出險，黃先生今年的車險保費從2611元降為2383元，節省了200多塊錢，同時以往保險公司有些不賠的項目也可以得到賠償了。

　　根據商業車險條款費率管理制度改革總體安排，自2015年6月1日起，各保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率，這標志著商業車險改革試點正式啟動。根據初步掌握的情況，截至6月10日，試點地區各保險機構共承保機動車444252輛，實現商業車險保費收入15.6億元。其中續保機動車312571輛，在續保業務中，消費者保費支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費下降的占比為77.6%，保費持平的占比為0.2%。

　　使絕大多數低風險車主獲得車險保費優惠，這也是此次商車改革推行的最大的初衷。業內人士認為，新政將保費“從車”改為“從人”，對于遵章守紀、多年內均無出險記錄的低風險車主，不但打破以往最低七折的限制，還將享受更優惠的保費，從而鼓勵車主養成良好的駕駛習慣。

　　據了解，之前普通商業車險允許的最低折扣是七折，對于電話及網絡銷售的專用車險，允許在七折的基礎上再優惠15%。新政實施后，在折扣方面也相應地擴大了浮動范圍。業內人士根據費率推算，如果三年不出險打六折，加上渠道的折扣，再和保險公司的自主定價折扣三者結合起來，最低能打4.3折。

　　值得一提的是，新商業車險條款擴大了保險責任，將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格，未上牌照新車，被保險機動車所載貨物，車上人員意外撞擊所導致的損失，家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業車險風險保障水平，使廣大消費者實實在在獲益。

　　另外，代位求償機制方面也得到了優化，理賠將更為方便快捷。“被保險機動車與其他車輛發生意外事故后，有三種索賠方式供被保險人選擇，既可以直接向對方索賠，也可以直接向對方保險公司索賠，還可以由本車投保的保險公司先行賠付再由其向對方追償，靈活方便的索賠方式有利于提升消費者的理賠服務體驗。”

　　投保建議“貨比三家”

　　商車改革試點啟動后，優質車主可以獲得更多優惠，同時也意味著未來保險公司將在車險市場擁有更大的自主定價權。

　　“保監會明確了基準保費的計算方法，增加了費率調整系數，并下放部分費率調整權力，這將釋放保險公司發展創新的活力，也會激發行業組織自我管理的動力。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對《經濟日報》記者表示，市場化是商業車險發展的必然趨勢。

　　如此，保費差距拉大將不可避免。“不同公司的定價模型不同、基礎數據不同，對同一車型的風險判斷就不同。”業內人士稱，打個比方，比如一輛車，基礎保費是1萬元，A公司模型判斷其為低風險，因此給出了7折的優惠價，B公司因為沒有這輛車的數據，可能給出9折的正常風險價，而C公司可能認為是高風險車輛，給出1.5倍基礎費率的報價，造成差價很大。

　　價格差距更大了，對老百姓來說，比價將變得更必要。對此，王國軍也認為，隨著改革的逐漸推開，保險公司在競爭中也會不斷豐富自己的產品，為消費者提供更多個性化、差異化的商業車險保障和服務。所以不同公司之間的保費報價差異可能會更大，要提醒消費者，投保時更要注意“貨比三家”。

　　這可能會讓投保人更加撓頭。“面對保險公司密密麻麻的條款，以及更加復雜的影響因素，如何選擇才能達到最高性價比，對于投保人也是很大的考驗。”業內人士認為。

　　“不過也不必過于擔心，車險價格的差距同樣會倒逼保險公司提高風險管控能力，提高自身經營。”王國軍表示，新的商業車險管理機制促使保險公司轉變服務理念、升級信息技術，從而提升承保理賠服務水平，使消費者從中受惠。