Michael是江蘇人，35歲，來上海已十幾年，業已定居成家立業。Michael是上海一家醫療器械公司的市場主管，每月收入有近2.5萬元，并且有年終獎5萬左右。Michael的妻子是一名中學教師，收入每月6500元稅后。倆人有一女，7歲，剛上小學。Michael家庭現有銀行儲蓄約110多萬，有股票約30萬。此外，家庭有現住房，價值300多萬，房貸每月尚有3500元，還有7年繳完。在家庭開支方面，生活費用一家約6500元。有一輛車，養車費用平均月2000元。就目前的情況，Michael想向嘉豐瑞德理財師了解一些其他的投資渠道，因為Michael只是炒股，但總還是不放心，想看看其他的投資方式。

 

　　【理財目標】

 

　　理財投資，多一種方式使家庭財富增長。

 

　　【財務分析】

 

　　嘉豐瑞德理財師認為，目前Michael家庭的收入水平在上海算是一個中等收入水平，屬于一個比較典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外，家庭有一套比較“值錢”的房子，房貸的壓力也不算大，已經過了較高的負擔時期。總體上，財務狀況比較良好。經計算Michael的家庭財務狀況大致是：

 

　　家庭年收入：2.5萬x12月+5萬+6500元x12月=42.8萬

 

　　家庭年支出：3500元x12月+6500元x12月+2000元x12月=14.4萬

 

　　年可支配收入：42.8萬-14.4萬=28.4萬

 

　　不動產資產：房產300萬

 

　　其他資產：110萬+30萬=140萬

 

　　總資產(除車、家具等之外)：300萬+140萬=440萬

 

　　以上可見Michael的家庭財務情況，可支配收入每年有大約28萬，經濟能力算比較不錯。另外家庭總資產中房產的比重較大，占68.2%(300萬/440萬=68.2%)；此外，銀行存款占總資產的也相對也較大，占比為25%(110萬/440萬=25%)。投資的比重占比總資產是6.8%(30萬/440萬=6.8%)。從財富的結構上看，Michael的家庭財富不動產的占比較大，家庭資產的增值主要依賴于房產的增值。而可流動資產，以及投資的比重則偏少，特別是投資的比重，僅占10%不到，對于財富的增值來說，相對偏慢。

 

　　【理財建議】

 

　　對此，嘉豐瑞德理財師建議Michael對可流動資產，比如銀行儲蓄進行重新配置，建議是降低銀行存款的比例，轉為投資其他的高收益方式，增加投資型資產的比重。

 

　　1、增加穩健的固定收益類的投資

 

　　建議Michael可適當的增加一些穩健的固定收益類的理財。比如考慮配置年化收益率在10%-13.5%左右的宜盛財富宜盛寶，產品10萬元投入，一年期滿本息收益11萬，相當于每月進賬833元。這比銀行活期僅0.35%的利息收益，以及一年期定存2.75%的利息收益，要劃算很多。該部分資金的配置比例建議在流動資產（140萬）的30%~50%左右即可。

 

　　2、手頭股票投資可繼續持有

 

　　目前的股票投資，Michael已經持有30萬。對此，嘉豐瑞德理財師認為，股票也是一種目前較為合適的投資方式，盡管風險稍大，但在“慢牛”的節奏下，適當的做出結構性的持股調整，仍是不錯的選擇。具體的Michael可咨詢股票方面的專家。

 

　　3、穩妥的持有國債

 

　　此前，Michael對股市不太放心，其實也有最放心的投資方式，即是現有的國債。建議Michael可考慮配置部分。目前來看，財政部發行的國債（債券）三年期的票面利息在5%左右，5年期的在5.41%左右。國債的收益雖然低，但目前還有一個好處，即提前鎖定未來幾年的投資收益。因為按市場的發展情形估計，未來央行很可能繼續降息讓市場維持一個低利率的環境，這對于國債的投資來說，現有的“高”利息就變得有了吸引力。嘉豐瑞德理財師建議，假如投資國債，這部分的資金配置比例以不超流動資產（140萬）的20%為宜。