房貸利率本月起下調20%

　　不過，房貸族的新年福利，要到2月才能明顯感受到

　　新年到，對于房貸族來說，最大的新年福利莫過于房貸5次降息的實惠終于要兌現了。小長假，不少小伙伴都收到銀行發來的短信，從2016年1月1日開始，房貸將按新的利率計算。

　　2015年，央行進行了5次降息，五年以上的商業貸款基準利率從年初的6.15%，降至目前的4.9%，處于歷史新低，將大大緩解還貸族的壓力。

　　央行連續5次降息，房貸利率創新低

　　2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月進行了5次降息，降幅已高達20.33%。

　　不過記者了解到，大多數銀行采用的是次年調息的方式，按規定本年度內如遇利率調整，老客戶房貸利率要等到次年1月才調整。所以，大多數客戶房貸調整都在今年1月集中體現。

　　5次降息后，房貸如何變化？

　　舉個例子，如果客戶在今年3月1日年內首次降息時辦理100萬元貸款，貸款期限20年，采用等額本息法，當時月供為7251.12元，總利息為74.02萬元。

　　現在同樣貸款100萬元，期限20年。經過五次降息，基準利率4.9%，月供變為6544.44元，總利息為57.06萬元。

　　前后比較，月供將減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元。

　　同樣，如果是公積金貸款，貸款利率從4.25%降到3.25%，還貸壓力也明顯減少。

　　由于分段計息，1月還貸額降低不明顯

　　不過需要注意的是，大家可能會發現，1月份的還款額并不會立刻減少。

　　對此，銀行相關人士解釋，1月份房貸遭遇跨年，銀行將采取分段計息。

　　假設你的貸款扣款日為每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份頭15天的利息組成，總共是31天。利息調整后，去年12月的利息按照老基準利率計算，1月的利息按照新的基準利率計算。

　　而12月有31天，按舊利率多算出的一天利息，有可能比按新利率計息以后這些天省下來的數額還要多，導致1月份還款出現“逆增”。

　　一般來說，還款日靠近月初的貸款者，這種可能性更大。如果是1月的月底幾天，這種現象就不那么明顯了。

　　不過，2月份以后，計息方式就會恢復正常了。

　　銀行提醒，由于每個人的貸款金額、期限等不一樣，因而房貸客戶下月還款額也會各不相同。客戶最好留意銀行短信通知，避免出現房貸逾期情況。

　　本報記者 朱浙萍