“無論您是不是首次購房，無論您購買的是商住還是商品房，我們都能將您的首付降下來”，目前，幾乎所有的售樓員面對買房人發愁首付比例高時都會這么說。

　　作為330新政中的重要組成部分，央行、住建部、銀監會聯合發文，將二套房的最低首付比例下調至四成。雖然政策方面對于二套房首付有了較大的調整，但商業銀行方面對于二套房貸款首付比例并未放松到底，5成首付仍是市場主流。另一方面，被不少剛需首置購房人青睞的商住產品，5成首付一直是這部分購房人出手的阻礙。針對買房人的這些需求，包括開發商、貸款中介機構以及近期大熱的互聯網金融都想了不少辦法，推出一系列產品推動購房人入市。不過專家也提醒，采用這類借貸方式大多會面臨款期短、月供高等問題，并不是所有人都適合，選擇時還應謹慎。

　　五成首付阻礙購房人入市

　　今年3月多部門聯合、集中發布的一系列樓市新政落地以來，很多購房人受益于新政，陸續入市，北京樓市的整體成交量也在不斷攀升。

　　面對火熱的市場和已經開始攀升的房價，一些想出手買房或換房的購房人急于入市，而首付就成為阻礙購房人入市的主要原因之一。

　　330新政中，央行、住建部、銀監會聯合發文，將二套房的最低首付比例下調至四成。雖然政策放松了，但從各大商業銀行的落地情況看，四成首付在市場上很難尋覓到。根據融360統計顯示，北京市場一度出現4成、5成、6成、7成等各種首付，經過一段時間的調整，目前北京大部分銀行二套房首付執行5成，個別外資行仍執行7成，執行4成首付的只有興業銀行、江蘇銀行和南京銀行。利率方面，除渤海銀行針對VIP客戶可以給予最低基準利率外，其他銀行均執行基準利率上浮10%的利率。

　　除了二套換房人群外，還有一部分購房人一直面臨著高比例的首付。按照政策規定，非住宅項目貸款首付比例不能少于五成，小戶型商住公寓也同樣如此。但實際情況中，不少購買這類產品的購房人是沒有購房資格、首次置業的剛需客。五成的首付對于這部分購房人是不小的壓力。一位有意向在通州某商住項目購房的游女士就告訴《廣廈時代》，她看中的是一套總價120萬元左右的小戶型公寓，但是首付就要60萬元。她目前工作的收入還不錯，月收入在兩萬元左右，年終還會有一筆獎金，但讓她現在一次性拿出60萬元比較困難。游女士同時表示，她來項目幾次，都看到很多購房人聚集在售樓處，她很擔心樓盤不久以后就要漲價，如果價格一漲，她就更買不起了。

　　多種方式可籌首付

　　面對游女士的猶豫，她的置業顧問把項目合作網站的貸款專員介紹給了她，置業顧問表示，通過該網站可以降低首付比例。

　　貸款專員向游女士介紹了他們的業務，他表示，他們網站的首付貸分為兩種，信用版和抵押版，游女士的情況比較適合信用版，游女士最高可獲得首付一半的貸款，也就是30萬元，貸款期限可以為3-36個月不等，月利率為0.583%。

　　《廣廈時代》了解到，該貸款專員提到的首付貸是現在很多互聯網金融公司都可以提供的貸款方式，從最初只接受合作樓盤的貸款申請已經擴大到幾乎購買所有樓盤都可以獲得首付貸。以搜狐旗下的搜易貸為例，貸款最高額度是總房款的20%，6個月以內的貸款可采取先息后本的還款方式，12個月以上可以選擇等額本息的還款方式。這種首付貸不僅適用于新房，購買二手房時也同樣可以申請。購房人可以注冊登錄后自行發起需求，等待投資人接單。

　　除了搜易貸外，包括搜房的天下貸、新浪旗下的房金所、鳳凰的鳳家貸等都推出了首付貸產品，幫助購房人籌集首付。除了為首套房籌集首付外，二手房換房、提前還款等都有相應的產品在不斷推出。

　　不僅僅是這些互聯網公司提供的互聯網金融產品，部分開發商也通過首付分期來給購房人更多籌集首付的時間。此外還有銀行的信用貸和抵押消費貸款，購房人申請起來也比較方便。

　　以信用貸為例，在北京的某股份制商業銀行，貸款人只要在京有穩定工作，名下有房子的貸款，還月供一年以上就可以申請一筆上限50萬元的信用貸款。雖然這些貸款被明令禁止用于買房，但在實際操作中，還是有不少貸款中介在以這種方式幫助購房人從銀行中貸得款項購房。

　　月供還款高 選擇需考慮自身情況

　　雖然各類企業、機構給購房人提供了豐富的籌集首付方式，但這些方式相比普通的房貸，共同的特點都是月供高，貸款期限較短。

　　以通過搜易貸的首付貸貸款50萬元為例，如果借款期限為24個月，還款總額為561800元，每月還款額達23408元。再疊加上正常的銀行商業貸款，月供是個不小的數字。

　　另外，這些貸款一般都是以月利計算，相比商業銀行的貸款利率高出不少，疊加上服務費多在10%左右，相比商貸不到5%的貸款利率高出一倍多。像上文提到的信用貸，貸款年利率為12%，50萬元的貸款額度，一年要付出6萬元的利息。

　　而對于信用貸和抵押消費貸款，銀行工作人員表示，很少有借款人會選擇用信用貸購房，因為利率非常高，但抵押消費貸款買房的情況確實一直存在。不過，購房人在利用這種貸款購房時，也需要多加注意。早在2010年，為配合國務院的調控政策，央行和銀監會就發布了《關于完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》，其中提出“各商業銀行要加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房”。雖然銀行一般除審核合同外，并不監督消費類貸款的后續使用情況，但如果貸款人被發現挪用消費類貸款購房，銀行會給出停貸、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會被認定為騙貸，會進入個人信用記錄，日后再次貸款就很困難了。本版文/門庭婷