編者按：2014年商業銀行貸款去哪了？權威數據揭開了貸款投向的神秘面紗。具有履行社會責任意義的按揭貸款被多家銀行壓縮，而被監管嚴控的“兩高一剩”行業信貸卻大增近9000億元，商業銀行的貸款投向“加減法”著實令人看不懂。

　　上市銀行中，僅四大行自2012年起連續三年個人住房貸款占比保持增長

　　■本報見習記者 毛宇舟

　　隨著央行上周六的降息決定，個人住房貸款基準利率下調至5.4%。《證券日報》記者梳理近10年數據發現，5.4%已是“史上最低”住房貸款基準利率。

　　然而，雖然低利率稱了買房者的心，銀行的算盤卻打得更精。光大銀行某分行個金部負責人就對本報記者表示，“現在銀行的資金成本越來越高，做房貸實在是不賺錢，近些年，雖然沒有哪家銀行公開宣布降低住房貸款占比，但是逐步壓縮對于很多銀行來說已是事實”。

　　而中國銀行業協會在前日發布的《中國銀行業2015年發展報告》顯示，僅國有四大行自2012年起，連續三年的個人住房貸款占比保持增長，有8家上市銀行的個人住房貸款占比連續三年下降，其中，總部位于南方的某上市銀行個人住房貸款收縮明顯，其2013年的個人住房貸款增速為-50.53%，2014年為-14.77%。

　　股份制銀行

　　壓縮按揭貸規模

　　早在去年開始，部分銀行停止個人住房貸款的消息就已接踵而來。融360數據顯示，從去年4月份開始，廣州地區已有招商銀行、民生銀行、平安銀行三家銀行停止個人房貸業務。而在北京鏈家最新的面簽指引中，平安銀行等銀行的備忘錄中依舊寫為暫停業務。

　　中國銀行業協會報告指出，2014年銀行業人民幣口徑個人住房貸款余額達11.52萬億元，同比增加1.72萬億元，但增速有明顯下滑，從2013年的21%下降至17.5%。

　　上市銀行的情況中，國有商業銀行的個人住房貸款總額比重持續提高，2014年占比達到了61.01%，同比增加1.81個百分點。同時，股份制商業銀行、城市商業銀行的個人住房占比均有所回落，同比分別下降2.95個和7.15個百分點。從個人住房貸款業務增速上來看，城商行增速下滑明顯，僅2014年就下降了9.21個百分點。

　　具體來看，四大行中，工行個人住房貸款占比連續三年增長明顯，其2012年個人住房貸款占比僅為58.63%，2013年增長為63.08%，在去年則達到了67.58%，該數字也讓工行成為了個人住房貸款占比第二大的銀行，第一為個人房貸業務的“領頭羊”建設銀行。不過建行雖然一直保持著個人住房貸款業務較高的占比，但近兩年也表現出增長乏力，其個人住房貸款增速也從2013年的22.81%下降為19.88%。

　　在其他10余家上市銀行中，個人住房貸款則明顯早已不是發展的重點。根據《證券日報》記者統計，光大銀行、浦發銀行、興業銀行、平安銀行等8家上市銀行的個人住房貸款占比自2012年起持續下降。

　　其中，總部位于南方的某上市銀行是收縮個人住房貸款業務最迅猛的銀行。其2012年的個人住房貸款占比為58.14%，而去年年底該數字已經降至14.38%，降幅高達75.3%。此外，浦發銀行在近兩年個人住房貸款業務也有較大調整，浦發銀行的2012年個人住房貸款占比一度高達83.51%，2014年已經銳減至45.18%。

　　招商銀行、南京銀行等銀行雖然在業務占比上保持了相對穩定，但在個人住房貸款增速上也都有著不同程度的下滑，南京銀行從2013年的29.31%下滑至19.45%，招行在2013年也出現了20%的負增長，僅在去年才有所回升。

　　光大銀行某分行個金部負責人對《證券日報》記者表示，“銀行資金成本過高，息差收窄是股份制商業銀行打退堂鼓的重要原因。做住房貸款和小微貸款一樣，履行社會責任的意義顯然要大于盈利，資金成本較低的國有大行要保持個人住房貸款市場的穩定，中小銀行亦可以開展差異化經營”。

　　中國銀行業協會指出，隨著利率市場化加快、互聯網金融興起等因素，中國銀行業已經進入高成本時代，2014年，各行存款平均成本率普遍上升，股份制商業銀行的各項存款平均成本率均高于大型商業銀行。

　　存款成本率即成本費用支出總額與存款平均余額的比例，該數字反應了各家銀行獲得存款的成本差異。根據數據顯示，光大銀行個人定期存款的平均成本率在2014年已經高達3.9%，比2013年增加近兩成；平安銀行的個人定期存款平均成本率在2014年也高于銀行平均水平達到3.79%；中信銀行也從2013年的3.12%增長到3.49%。

　　與之形成鮮明度比的是，國有大行在該項數據上保持了穩定。工商銀行2014年的個人定期存款平均成本率僅為3.38%，比2013年上升了0.02個百分點，建設銀行的成本更低，為3.24%，同樣僅比2013年上漲了0.02個百分點。

　　雪上加霜的是，2014年的企業存款占比也在持續下降，截至2014年年底，企業存款余額為38.98萬億元，比2013年同期下降了接近1個百分點。中國銀行業協會人士指出，企業存款占比逐年下降原因是企業大部分閑置資金由存款變成了對公理財產品。

　　信用卡等個貸

　　增長乏力

　　雖然在去年，各家銀行的信用卡中心策劃了一輪又一輪的活動以吸引消費者。例如浦發信用卡中心承諾，2015年起，除部分提供特別權益的卡片以外，浦發信用卡旗下50多個產品都將無條件終身免年費，招商銀行推出購買蘋果手機免手續費免利息等活動，但是信用卡的快速發展期已經過去仍就是不爭的事實。

　　2014年，我國銀行業金融機構新增個人貸款累計達32900億元，同比下降4200億元，降幅達11.32%。新增人民幣個人貸款占全部貸款增量的33.64%，2013年同期下降了8個百分點。其中，大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行同比分別下降了6.39個、11.88個和6.44個百分點。

　　在銀行個人貸款乏力的大數據之下，銀行信用卡發展也出現頹勢。在公布數據的13家上市銀行中，除浦發銀行以外，信用卡透支增速在2014年均不同程度的放緩。其中，興業銀行信用卡透支增速由2012年的101.75%降至2014年的9.92%，也是唯一一家信用卡透支增速為個位數的上市銀行。

　　此外，平安銀行信用卡透支增速放緩明顯，其2014年該數據僅為18.50%，2013年則為74.63%，在2012年該數據高達101.20%。國有大行中，工行、農行、中行的信用卡透支增速分別為19.25%、14.68%和20.66%

　　銀行業協會報告指出，截至2014年年末，信用卡授信總額為5.60萬億元，同比增長22.50%，信用卡卡均授信額度1.23萬元，但同時，信用卡風險值得警惕。2014年信用卡逾期半年未償信貸總額達到357.64億元，同比增加105.72億元，增長41.97%。